【分析】
投资黄金主要出于两种目的。一是从黄金价格的上涨中获取短期收益;二是储备一定的黄金，以抵御风险。
但是，如果我们仔细分析品牌金条，就会发现品牌金条在定价时，出售的价格往往会高出金交所的报价，高出的这部分称为“升水”，原因就在于品牌金条在生产制作中为了美观的目的，增加了一定的工艺成本，加上储藏的成本、利润等，出售时的定价一般会高出实时的金交所报价20元/克。尽管品牌金条设置有回购的机制，投资者可以选择合适的时机将金条出售给银行，但是回购价格通常是以当时的金交所报价为基础，扣除2~3元/克的手续费。因此，在一进一出之间，成本就达到了22元~23元/克的水平，这部分成本需要以黄金价格的上涨来弥补。
在实际生活中我们发现，当黄金价格创出新高时，很多购买了品牌金条的投资者都会到银行办理回购。在金价大幅上涨的环境下，这部分投资者仍然有利可图，但是其中的投资成本已经侵蚀了一部分收益。
相比之下，“纸黄金”的交易成本就很低了。在“纸黄金”系统中，黄金的交易价格主要由实时行情来确定，交易手续费的收取方式有两种，一种是点差，一般各银行的“纸黄金”业务中，交易点差为0.4元~0.5元/克;一种是以成交金额为基数收取一定比例的手续费，在金交所与各大商业银行开设的实物黄金账户金系统中，实行的手续费率为千分之二左右。所以，如果投资者的主要目的在于依赖黄金的价格波动获得价差的投资性收益，利用“纸黄金”交易系统就完全能够实现这一点，成本也比较低。
一些投资者的心理是，要有实实在在的黄金看得见、摸得着，心里才觉得踏实。那么，金交所的实物金条是更好的选择。金交所可以提取的实物金条为100克的“小黄鱼”，附加费用较低，除了交易时千分之二的手续费外，提金时只需要缴纳一笔2元/千克的提金费用。尽管金交所没有推出完善的回购渠道，但像工行、交行、光大等已经开通了无障碍回购，回购的成本为8~10元/克。对于有藏金需要的投资者来说，这一类型的金条是成本最低的选择。
【点评】
尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外(通常不超过资产的10%~15%)，不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。
秘密八、信用卡分期付款利率超过10%
理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。
【案例】对于大额消费，理财经理通常会建议持卡人选择分期付款的方式，分作几个月或是一年来分期偿还消费欠款。这种分期方式不产生利息和滞纳金，很多人也非常喜欢这种提前消费的方式。
“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，“比如买台1万多元的电子产品，以我的收入水平来说一下子支出有很大的难度。可是分成6期，每个月只要偿还1600多元。”小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”
【分析】
表面来看，每个月0.6%的费率并不算高。不过，如果我们考虑进信用卡分期付款特殊的收费和还款方式的话，就会发现这可不是一笔低息贷款噢。
为什么这么说呢?我们都知道，信用卡分期付款在收取分期费用时，采用的是按全部分期额的一部分比例来收取的方法。如对一笔1万元的消费进行分期，每个月收取的费用固定为10000元的0.6%，也就是60元。这部分费用的实质就是贷款的利息。
但是在整个分期偿还的过程中，每个月需要定期偿还一定的资金，理论上贷款的本金是一条向右下方倾斜的斜线。按照平均贷款余额的方式来计算的话，六期分期付款的平均贷款余额是5833.33元，而不是10000元。
表：分期付款贷款余额表(元)
第一期第二期第三期第四期第五期第六期平均贷款余额
10000.00 8333.33 6666.67 5000.00 3333.33 1666.67 5833.33
因此，我们看到，实际产生的利率是10000×0.6%×6÷5833.33=6.17%，折算为年利率的话是12.34%。大致上相当于银行同期贷款利率的两倍。
同样，现在不少信用卡中心推出了“预借现金”的业务，对于出借的资金也是按照分期偿付的规则进行的。如华夏银行、兴业银行等预借现金业务，可供选择的分期方式有1、3、6、12、18、24期6种，3~24期现金分期业务按交易金额的0.75%/月收取。我们使用上述的计算方式大致可以得到实际的贷款利率为14.85%。已接近市场上的信用贷款产品的利率。
【点评】
当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。
不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重做出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。
秘密九、失卡保障并非万无一失
理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。
【案例】
“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她这才发现自己的信用卡已经不翼而飞，根据短信提示来看，已经被消费了一大笔金额。她意识到，自己的信用卡被盗了!
白小姐记得自己在申请信用卡时，银行理财经理曾经介绍过，她办的这张信用卡拥有48小时失卡保障，本以为这是一根救命稻草。但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。加拿大华人网 http://www.sinoca.com/
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