【分析】
能否保证理财经理的独立性和客观性，无论是对于财富管理银行还是第三方理财机构，始终是个难解的问题。
一直以来，银行在基金销售中占据着最有利的渠道地位，这已经成为“公开的秘密”。在“精品基金”的行列中，也不乏银行重点营销的品种。
如银行系基金公司的产品，一直拥有强大的渠道支持，原因就在于发售基金时同系银行不遗余力地推广。“必须达到一定的销售额，否则考核就难以过关。”一些理财经理无奈地表示。对于这些基金，理财经理在为客户进行产品建议时往往会优先推荐，甚至使用非常规的手段。如在一些银行仍悄然存在着申购基金返佣的做法，将渠道佣金的一部分或是全部返还给客户，以达到完成销售指标的目的。有时候理财经理会建议客户，若实在需要资金，可以在申购结束后封闭期满就赎回产品。“不得已的情况下，银行员工自己也要进行申购。”一位理财经理告诉记者。
在市场不振的大环境下，随着基金公司转向于“基金定投”，我们也会发现无论是银行营销还是理财经理推荐时，基金定投的聚焦率也在不断提升。一些尾随佣金较高的基金品种，也成为了重点推荐对象。甚至理财经理建议客户赎回现有的基金，改投重点基金。
【点评】
对个人投资者来说，面对理财经理的建议，也需要具备一定的自我判断能力。首先，理财经理所推荐的产品类型是不是投资者所需要的?比如理财经理一味向追求稳健收益的投资者推荐风险较高的产品，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的产品以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。同时，也可以借助于一些独立机构对基金产品的评级、研究报告进行基金的选择。
值得一提的是，对于一些基金营销中的诱惑，投资者也要意识到其中的风险因素。如一些股票型基金在申购推广时，承诺给予投资者一定比例的返佣。理财经理有时候甚至建议客户在获得佣金后再赎回基金。但是对于新发基金来说，募集期结束后有一段时间的封闭期，在市场疲弱的环境下，封闭期结束时新基金很可能已经出现了亏损。这时候，投资者无异于“丢了西瓜，捡了芝麻”。
秘密六、银保产品并非包治百病
选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。
【案例】
“我真的需要这么多保险吗?”秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解——分红险、年金险、教育险……
“我和理财经理谈到了子女的教育规划，他为我推荐了一款教育险;我希望寻找一些投资产品，他建议我选择投连险;我们聊到了退休问题，他说可以购买一份年金险……”理财经理的解释是，这些保险产品不仅可以帮助秦先生实现各种规划目标，还具有保障的功能，为秦先生的财富人生保驾护航。
【分析】
“财富保障人生”，保险越来越密集地出现在理财经理制定的财务规划中。一方面，这是一种值得肯定的进步，因为以往很多人都过于强调投资，甚至把理财就简单理解为投资赚钱，缺乏保障意识;但是，另外一方面，我们也要清醒认识到，保险产品有其自身的特性，包括账户管理、缴费方式、退出手段，尽管兼具有多种功能，但很多时候对于投资者来说，并不是最适合的选择。
举个例子来说，万能险、投连险是最常被推荐的投资型保险。但是从投资的角度来考虑，万能险、投连险一般都会有一定幅度的初始费用扣除率，投资者能够看到的账户收益率都是指扣除这些费用后进入投资账户的资金所获得的收益率。如果投资者是以寻求投资工具为目标的话，选择基金等产品是更加具有投资效率的选择。
又如在制订养老规划时，年金险是常见的产品。投保人趸交或是期缴一定数量的保费，在若干年后每年能够获得回报，期满时还可以退还全额保费。但是事实上，如果我们计算上时间价值，就会发现这种类型的保险真正的收益率并不能够让人满意，市场上完全有其他产品能够获得更好的回报。
【点评】
那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢?
其中不乏营销的成分。尤其是在外资银行的产品线中，由于投资工具相对不完善，像目前外资银行仍未获得开放式基金的代销资格，外资银行所发行的理财产品主要以结构性产品为主，很少出现中资银行常见的货币市场产品，银保产品就成为了外资银行突围财富管理市场的最有利工具。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
秘密七、品牌金条不是好的投资工具
对投资黄金而言，账户金更适合交易;溢价较低的金条适合作为实物投资的对象;工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。
【案例】
黄金热，带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。理财经理往往建议客户在资产配置中加入10%左右的黄金，以达到资产保值增值、抵御通胀的目的。
的确，近年来黄金牛市造就了新的投资明星，尤其是在股票市场疲惫不堪、基金表现不佳、物价指数节节攀升的背景下，黄金也逐渐从小众投资对象成为了银行重点推荐的产品，各种各样的“账户金”、投资金条、黄金T+D交易品种出现在投资者的视野里。
其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。加拿大华人网 http://www.sinoca.com/
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