马云最值钱的资产曝光:正在下一盘很大的棋(组图)

　　巨大的人口和丰富的应用场景，是一体两面。应用场景越是刚需、越是高频、越是日常“吃喝玩乐”，越能“黏住”使用者，越能“卷入”更多的使用人口。在不久前一次管理层会议上，彭蕾告诉蚂蚁团队：“我们目标是应用场景要尽可能多样化，尽可能无处不在。”

　　推进应用场景丰富化，目前蚂蚁金服主攻几个方向：一个是“未来商圈”，一个是“未来交通”，一个是“未来医院”。蚂蚁金服O2O事业部总经理王丽娟告诉《21CBR》记者，过去一年，蚂蚁金服O2O团队在全国出租车、饮料机以及超市和便利店三大场景的进展“令人满意”。据她提供的数据，全国将近 5万台的饮料机中，近70%支持支付宝钱包;国内TOP100的便利店和超市品牌中，已经有70%与支付宝钱包达成了合作。

　　支付宝钱包希望携手医院，利用移动互联网技术平台和数据能力，帮助医院构建移动医疗服务体系，除了问诊、检查外，将挂号、候诊、支付、取报告等环节全部通过手机完成。按照王丽娟的设想，未来通过数据的积累，不仅可以实现远程问诊，还要将药搬到网上，用户通过天猫医药馆下单，可以选择快递上门，也可以到就近的药店自取。截至目前，支付宝钱包已经与北京、上海、广州、杭州、嘉兴等地的10多家医院达成合作，王丽娟表示，年内这一数字将会达到50家。

　　应用场景的丰富化背后，地推的策略和难度是不同的。一位蚂蚁金服内部人士告诉《21CBR》记者，比如“未来商圈”是一个苦活，但至少激励的链条是完整的、兼容的。“因为商户觉得上支付宝钱包是有价值的，消费者的交易数据是零碎的，对商户来说，也没有太大的价值挖掘。”但是“未来医院”就不同。 “医院最大的问题不是系统对接，而是激励不完整、不兼容，医院是国有体制，支付宝钱包的确满足了患者的需求，也许会促进医生看更多的病人，但这对医生有什么好处呢?他们并没有从中受益，所以，很多医院并不像商户那样积极。”

　　这一问题的背后，其实指向“卷入”的成本和边界。

　　一个具有想象力的数据公式

　　人口和应用场景的“卷入”，其实就是大数据的涌入。尽管阿里表示自己跟谷歌是不同的，但它也很自豪地宣称自己是技术公司，只不过不是技术创新引导型，而是用技术拓宽商业边界。

　　“现实版的自豪”是阿里的云计算，“远景版的自豪”是阿里的大数据。

　　蚂蚁金服CTO(首席技术官)程立告诉《21CBR》记者，因为阿里的网上业务量太大了，阿里不得不去“IOE”化，发展云计算技术，“最近一次双11购物节上，1秒的交易是3.85万笔，几年前还是1秒1笔，原来的IOE框架是没办法应付的”。

　　像亚马逊一样，阿里也变成了输出云计算的公司，阿里的云计算能力被认为仅次于亚马逊。就像亚马逊用“服务dropbox”作为它的输出云计算的范例，阿里云计算的最著名的范例是“余额宝”以及“双11购物节”。

　　“余额宝”的范例无疑对金融企业有巨大的感召，尤其是政府因为信息安全的原因，希望央企去“IOE”，至少对蚂蚁金服的金融云来说，是个不错的机会。渤海银行、华润银行、天弘基金、众安在线等超过100家金融机构已购买了金融云服务。“对于一家小银行来说，目前每个账户一年的技术成本在100元左右，而放到蚂蚁金服的金融云上，这个成本只需1元人民币。”程立对《21CBR》记者说，“蚂蚁虽小，五脏俱全，很多小金融机构，尽管小，但它的需求却是全面的，而蚂蚁金融云可以大幅度降低它们的成本。”

　　袁雷鸣告诉《21CBR》记者，招财宝上线的机构已达40多家，加上已经签约的机构，共计上百家，平台交易额接近300亿元，虽然只向入驻机构收取1‰的服务费，“但足以覆盖平台的成本”，因为蚂蚁的金融云使得系统运营成本很低，“平均单笔的交易成本能做到1分钱左右”。

　　云计算是迎接大数据的涌入，但是大数据的真正价值，在于对大数据挖掘后形成的有价值信息。蚂蚁金服在推广“未来商圈”时候，给商户的一个诱惑是，蚂蚁会用数据分析告诉商家，消费者为什么会来这里，以便更好地将商户信息推送给他们。

　　但令业界真正震动的是，蚂蚁金服要推出“芝麻信用”这一征信产品，即根据商户和消费者在阿里系统里面的交易数据，进行个人信用评级，像美国的 FICO一样，成为全社会的基础信用提供者。要知道，在中国，信用记录的缺失被认为是无法进行精细风险定价的关键。能被全社会认可的征信，被认为是整个金融行业的“制高点”。

　　蚂蚁金服高管对“芝麻信用”都发言谨慎。井贤栋说得很含糊：“芝麻信用还处于研究讨论阶段。”当记者问到，如果芝麻信用给出某人的信用分和央行的征信系统给出的有出入，那么如何看待这一冲突?井贤栋坦言：“还没有想到这个问题。”但是，井贤栋毫不犹豫地表示，社交数据是很难被采纳进入芝麻信用的，“只有行为数据维度才能真正刻画一个人的真实行为，社交聊天数据是很难的，有效信息是很弱的”。显然，在蚂蚁金服看来，至少在目前，社交数据相对于行为数据而言，还是处于非结构化并且很难被采信的。

　　马云对生态系统的描述是“平台、金融、数据”，蚂蚁金服的现实路线图是“平台、农村、国际”，如果叠合在一起，就形成了蚂蚁的生态价值公式。蚂蚁的生态价值=人口×应用场景×使用频率×大数据有效挖掘程度。

　　这个公式的最终核心指向，是真实数据的“卷入”，就像马云所说，“未来是一个数据公司”。但这又是一个需要进行区分的不同“卷入”，蚂蚁金服用 “平台和分享”策略来面对公司和消费者，他们会有不同的考量，来评估自己被“卷入”的好处。一些大的金融公司非常担心在“平台和分享”下，自己的行为数据被第三方所获得，或者害怕自己“卷入”之后，第三方会获得更强大的基础数据，做成类似“芝麻信用”这样的产品反卖回来，获得更高的利润。所以，蚂蚁金服的未来业务路径中，既有很多“卷入”，也会遇到非常多的“数据封锁”，边际收益和边际成本会不断较量，从而获得一个均衡的扩张速率。

　　井贤栋说，不管如何，“我们都会坚定不移地走平台之路”。　　作者:郝凤苓,费戈