马航航班财险方案浮出:机身险责任限额1亿美元

　　四天过去了MH370仍处在失联状态，牵动着全球保险业的神经。虽然同乘客家属一样期盼着MH370平安归来，但保险公司不得不做最坏的打算。

　　事发后，国内20余家提供个人伤害及人寿保险业务的产寿险公司，已经迅速启动重大事件应急预案，排查出疑似及确认客户170余人次。但截至目前，仍无有关该飞机投保商业财产险方面的官方披露。

　　3月11日，经过21世纪经济报道记者数日的调查采访，终于了解到马航“失联”的MH370航班的部分商业财产险的安排。

　　据一位不愿透露姓名的国际再保险机构亚太区人士透露，马航（Malaysian Airline System）旗下有专属的自保机构，通常会经由该自保机构对飞机相关商业财产险及综合责任险等进行投保。此次失联的这架波音777-200ER型号的飞机，亦如法炮制。

　　现在能了解到的大致直保方案是：马航作为被保险人，由旗下自保机构进行投保，韦莱（Willis）作为直保经纪人进行保险流程安排及管理咨询。安联（Allianz）于3月11日通过邮件向21世纪经济报道确认，其为这一项目的主承保人。

　　航空意外事件中可能涉及的保险一般分为两大类，分别是个人意外伤害及人寿保险和飞机相关的商业财产险，其主要险种包括机身一切险及责任险、第三者责任险和战争、劫持险等。前者通常由旅客或旅行社等自行安排，后者则通常由航空公司负责。

　　马航此番投保的相关信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，自2013年12月1日起承保。

　　一位密切关注该事件的国内再保险人士也向21世纪经纪报道提供了与上述数字相吻合的内容，并从专业角度分析称，机身险承保机壳及其设备、仪器等，一般由飞机的机型、飞行年限等因素来决定最高赔偿限额。像MH370这样的波音777-200ER机型，最高限额一般在1亿到1.1亿美元之间。

　　责任险最高限额17.5亿美元

　　综合责任险通常包括乘客责任险和第三者责任险，在最高限额下还有各自的分项限额。乘客责任险承保旅客人身伤亡和财产损失。第三者责任险承保公众人身伤亡和财产损失，例如飞机坠落对地面人员的伤害等。但第三者责任险不包括机上的乘客和航空公司雇佣的人员。

　　一般情况下，商业航空公司都会投保机身险和责任险。如果遇到战争或者恐怖袭击等特殊事件，上述再保人士解释称，机身险是将其除外的，但是责任险并不除外。针对战争、恐怖袭击等非常态事件，有的航空公司会专门投保机身战争、劫持险等。

　　一位国际再保险公司人士透露，目前责任险只能体现为保险限额。MH370尚处于“失联”状态，不能确定是飞机本身故障还是马航操作失误，或是遭到“恐怖袭击”。所以承保公司还未进行估损，通常需要等待相关调查结果出炉。

　　前述国内再保险人士也表示，飞机仍然处于失联状态，一切的信息还有待确认，保险公司不会那么快估损。很多航空事故发生后，调查事故和责任的划分需要很长的时间，尤其是涉及不同国籍乘客的国际航班，情况更加复杂，适用的赔偿标准也不尽相同，最终赔付通常难以在短时间内完成。

　　以2009年法航AF447空难和2013年韩亚航空OZ214的两起空难为例，在机身险方面，法航损失约9300多万美元，截至目前已全部赔付完成；韩亚航空损失约1.07亿美元，也基本赔付完毕。

　　但在乘客责任险方面，目前法航已赔付2.67亿美元，韩亚空难仅赔付了2400万美元，而预估赔付也将过亿美元。

　　在飞机制造相关产品责任险方面，法航空难目前赔付了约2300万美元，合计总赔付接近4亿美元。但尚余部分赔付未完成，此刻距离飞机失事已经过去近5年时间。而去年发生空难的韩亚航空，其已付赔款比例则更少。一位不愿透露姓名的保险界人士透露。

　　此外，旅客还可以通过自行投保的个人意外伤害及人寿保险获得理赔，这主要由各家财险公司提供的短期意外险，及寿险公司提供的短期意外险及人寿保险等业务提供保障。

　　目前，国内保险公司通过排查，已经在涉及的中国籍乘客中，排查出超过170人次的乘客（包括疑似）曾在23家保险集团／公司购买了不同种类的商业保险。目前有披露的公司统计的预估最高限额为544万元。

　　不过，这类险种寿险公司都会安排相应的再保分出，比如分到中再集团下辖中国人寿再保险公司（下称“中再寿险”）和国际再保人，中再寿险也进行了转分保，将风险进一步分散至国际市场。“每家公司的自留风险在数百万元人民币到一两千万元人民币不等。”上述国际再保险人告诉21世纪经济报道记者。

　　安联牵头层层分保

　　前述国际再保险机构亚太区人士透露，涉及此次“失联”航班的马航保单由韦莱（Willis）安排直保，安联牵头，再保方案亦有AIG、ACE等数家全球知名保险公司参与。

　　据公司官网载，韦莱集团是全球最大的保险经纪公司之一，成立于1828年，总部设于伦敦，在纽约证交所上市（股票代码WSH）。其为不同行业领域公司提供保险经纪、再保险和风险管理咨询，2012年营业收入为34亿美元，市值超过70亿美元。

　　安联集团作为国际保险集团，总部位于德国慕尼黑。2012年度总收入达到1064亿欧元，经营利润95亿欧元。寿险和健康险领域的保费收入达523亿欧元，财产险和责任险的保费收入469亿欧元。

　　上述国际再保险人估计，“第一层直保有5到10家参与，然后每家起码分保至20家甚至以上的公司，各家又分别进行转分保和再保安排，层层分保，交互且分叉，最后涉及的保险公司在全球范围可能达到上百家。”因此，最终对每家的影响都不会太大，至少目前未有信息显示有公司分入且自留了大量份额。

　　另据该人士的消息，AIG、劳合社辛迪加ACE等公司均有分入。截至发稿前，记者联系上述公司，均表示不予置评。

　　此外，国内的中国财产再保险公司也有分入，但相关人士表示分入份额很小，对公司影响不会太大。

　　据了解，伦敦保险市场是国际航空保险的中心。大部分国家的保险公司都会通过再保经纪人将商业航空公司投保的机身险和综合责任险分出到伦敦及欧洲市场。国际上操作该类险种的再保经纪人主要有4家公司，分别是Marsh、Willis、JLT和AON。国际上通常分入的公司有AIG，安联，AXA，劳合社辛迪加中的Ace、Catlin、Amlin等。其中，AXA是上次2009年法航事故航班的首席承保人。

　　另一位国际再保人士表示，这些公司作为航空险的主要承接人，分入全球各个国家的航空险，是最主要的风险承担者。航空险作为特殊险种，出险频率低，但是一旦出险，赔偿数额巨大。这些公司分入全球大部分的同一险种，也就满足了保险的“大数法则”，在内部分散承保风险。