惭愧，自己有过一次“不信”
不过说来惭愧，我在美国还是撒过一次谎。有一天，我的助手克里斯蒂，一位大学4 年级女学生，在聊天时突然问我：“听说中国有很多人爱吃狗肉，你吃吗？”这句话一下让我紧张起来。
不在美国生活，很难体会美国人对狗的宠爱。美国的狗，大概比人少不了多少。一家人养两三只狗的并不少见。逛超市若不懂英文，一不小心就可能把狗食专柜的东西买回家当罐头吃（我的一位中国朋友即有此光荣经历）。把小宠物狗当成家庭一员而每晚允其充当“第三者”睡卧于夫妻之间，也是司空见惯的。前总统克林顿的爱犬数月前不幸葬于一中学生的车轮下，弄得克氏夫妇伤心了好一阵子。尽管警察判定属狗违章，但肇事女学生还是痛哭不已，其父更不断向新闻界解释自己女儿如何爱狗，说此事件将给女儿带来终身痛苦。在这样一个把狗当人看的国度，吃狗肉成为真正大逆不道。去年纽约一家电视台播出韩国某餐馆杀狗吃狗的本台记者目击记，轰动一时。纽约的韩国社区居民赶紧反击，列出大量证据证明那家远在东亚的餐馆所杀所吃并非狗而是一“土狼”，并向电视台提出强烈抗议。连唐人街的中国人也加入了抗议行列，弄得电视台经理不得不致函韩国社区加以解释。（后来也有大胆的韩国人在报上发表评论，说仅有200 年历史的美国人有何资格对有着悠久饮食文化的韩国人指手划脚，韩国人即使吃狗也不是美国那类宠物狗，就像韩国人把耕牛当成朋友而不能因此指责美国人杀牛吃牛一样。）
无论如何，面对助手如此敏感的问题，我只“王顾左右而言它”：“很多中国人也不吃狗肉的，特别是在大城市……”谁知她不依不饶，蓝蓝的大眼睛继续盯着我：“那么你吃狗肉吗？”看着她一副严肃认真的样子，我完全失去了说真话的勇气，只好也严肃认真地摇了摇头。她立刻释然，说她如何如何痛恨别人杀狗吃狗。我相信，如果我的回答是相反的，极可能对她的感情有所伤害，我们之间的合作和友谊也无疑会立刻终止。
如果不“信”，会怎样？
在美国去各大小商场购物，出口处从未见过任何检查或防盗装置，更未见到把门的保安。顾客偷点小东西真是天不知来地不知。事实上美国超市失窃的现象也是有的，有段时期还较严重，前不久某女电影明星不也曾在超市偷窃？
和美国朋友探讨此事时，他们都会耸耸肩说，这是没办法的，说商场总是竭力避免任何对顾客不信任的痕迹，因此即使有人监视，也会非常隐蔽，常常是挂一而漏万。但他们又说，在美国偷盗的犯罪成本是相当高的，哪怕是偷一件小东西，一旦败露，其记录将跟随你终生。这话我信。有一次大学里举办盛大的人才招聘活动，我发现，其中不少工作岗位在招聘员工时都有一条规定：近15年内没有偷盗、诈骗或其他罪案记录。
15年啊，一个有贼心的人能守得住吗？因此，美国人都把教育孩子从小诚实守信，作为自己重要的责任。一些报刊上也在探讨父母如何在孩子面前以身作则，培养孩子的诚实。我女儿在美国一间小学上一年级，她最怕我到老师面前说她撒谎。有一次，她从地上拣到一枚 25 分的硬币在手上玩弄，回来却告诉我说是老师奖励给她的。我怎么会被她所懵？立刻表示要向老师核实，她一听马上说了实话并大哭起来，保证今后再不撒谎了。在后来一次学校收集硬币捐助公共事业的活动中，她主动将这硬币连同我们给她的许多小硬币交给了学校。
在美国，我认识两位刚从中国来的留学生，她们周末轮流在一家香港人开的洗衣店打工。这两人关系很好，形同姊妹，但打工理念有所不同：A 姑娘认为老板给的工资并不高，为她干活不要太卖力气——老板在时多干点，不在时就尽量少干甚至不干，最多装装样子；B 姑娘则认为既然老板雇了你，就该把事情做好，对人应真诚，人前人后应一样。于是，A 姑娘常常上午见洗好的衣服堆成山，也只象征性地叠一些，直到下午老板来后才忙活起来，一面还说上午如何如何忙；B 姑娘却相反，上午总是趁客人送衣取衣的空隙，抓紧将衣服叠好打包，尽量把任务完成在前面，有时老板在的时候反倒显得不太忙。谁知这样一段时间下来，最先不高兴的竟是那些经常来洗衣服的美国人——老板的常客。他们看不惯这样对老板不诚实的劳动者，先后向老板抱怨A 姑娘如何偷懒、如何上午只看书不干活，而对英语还不如A 的B 姑娘，却交口称赞。结果可想而知。
和一些在美国生活多年的中国朋友闲聊时，他们也都深有体会地告诉我，说到给老板打工，不比在国内给一些政府部门或国营企业工作，千万别偷懒耍刁，否则心里最不踏实的是你自己，因为你随时有可能被炒鱿鱼，甚至在业界留下个坏名声。
不诚信造成的最大灾难，莫过于安然破产案带来的影响了。美国安然公司是世界著名能源跨国企业，资产在全美国居第七，在《财富》杂志的全球500 强名单上列第35，去年底却突然资不抵债申请破产，造成美国有史以来最大一宗破产案。事情到此也就罢了，政府同意拨出巨款处理善后，公司老总们仍可过上自己富裕的生活，谁知不久便暴露出该公司一些重大欺诈行为，特别是一家享有盛誉的全美国第五大会计公司涉嫌作伪，更引起了全国范围的信用恐慌。一家曾与之签订意向协议准备将其收购的大公司（此举足可挽狂澜于既倒），也正因为发现了其中一些猫腻而断然放弃收购。结果是公司一位副总裁自杀身亡，董事局主席等负责人面临被起诉，包括联邦政府官员在内的一大批关系人有待洗刷嫌疑。有专家撰文指出，安然事件若导致商界的诚信危机，灾难将不亚于9 ．11事件。
唉，美国社会如此依赖这“诚信”二字，真值得我们曾信奉“民无信不立”的同胞们认真思量。
三方面力量良性运转形成美国发达个人信用体系
差点为0.25美元添上个人信用污点
来美国不久，我和我先生为看望一个朋友，开车从华盛顿去波士顿。第一次在美国出远门，经验不足，回来的路上遇到了麻烦。在最后一个高速公路收费站，一位女工作人员告诉我们，应交费用是2美元。我一翻钱包，只剩下1.75美元了。这可怎么办？无奈，我们只好壮着胆子跟那位女士说：“对不起，我们就剩1.75美元了。”本以为她会冷酷地指责我们，没想到，她连眉头都没皱一下就说：“没关系。”
接着，她递给我们一个信封，嘱咐我们按照信封上的地址把0.25美元寄给他们。我和我先生一下子从刚才的尴尬和窘困中解脱出来。回家一看，信封里有个说明，告诉我们必须在3天之内寄出，否则将被罚款几十美元。
我很快就按照要求把钱寄了出去，可我还是很好奇，如果我不把这区区0.25美元寄过去又会怎样?一位美国朋友告诉我，如果那样的话，我将为0.25美元付出巨大的代价。因为，个人信用调查公司会把这件事记录在案，我的信用历史从此有了污点，以后再想干什么就难了。原来，信用污点就是这么来的。
美国人出门很少带现金，就拿几张信用卡。下馆子吃饭，到商场购物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消费起来很潇洒。可美国人都知道，在刷卡的时候，总有一双看不见的眼睛盯着你，那就是你的信用记录。因为你所有的用卡情况都会被银行记录在案，并提供给信用调查公司。这就是美国的个人信用体系的作用。
美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。
三大信用局掌管1.7亿人的信用资料
在美国的个人信用体系中，有一个角色至关重要，它就是个人信用调查公司，又称“信用局”。其实，19世纪的时候，美国社会的信用气氛也很薄弱，欺诈现象普遍。但随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求终于催生了信用局。
1860年，第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立，美国个人信用市场从此发展起来。当时，由于通信、科技手段落后，信用调查只能用纸和笔进行，后来有了电脑和网络，这一行业壮大起来。与此同时，经过100多年的“春秋战国时代”，上千家个人信用机构自生自灭，大浪淘沙之后，现在只剩下三大信用局平分秋色，即全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。
如果说信用局提供的个人信用资料是一道菜的话，信用局的第一大任务就是准备好“菜篮子”，往里面装“蔬菜”———美国公民个人的消费、信贷活动信息。
以银行为主的各种金融机构会把客户的信息源源不断和无偿地主动送上门来。同时，为了保证“蔬菜”新鲜，银行还要及时把更新后的信息输送给信用局。美国银行的副总裁助理舒雷告诉记者，他们银行每个月都要把更新的信息传给信用局。有些银行即使不像他们那么勤快，至少两个月也要更新一次。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。如今，三大信用局掌握着1.7亿美国消费者的信用档案，这就是他们最大的一笔财富。
个人信用资料每月更新12次，负面记录到一定年限就删除
对三大信用局来说，有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”———对个人信息数据进行处理和评估，这才是信用局的看家本领。信用局运用自己的大型计算机系统处理顾客的各种信息，包括姓名、住址、社会保障号码以及贷款、信用卡、法律纠纷、破产和支付记录等等。据全联公司介绍，为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整，他们每个月至少要对每个人的记录更新12次。另外，根据美国《公平信用报告法》规定，个人信用报告中的负面信息，超过一定年限必须删除。例如，法律规定破产记录最多保留7年，超过7年，这个信息必须从消费者的个人信用记录中删除。
信用局所提供的个人信用报告中最重要的内容就是对个人信用的评估。信用评估根据信用资料中的五项基本内容进行打分。这五项内容是：付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。分数在325分到900分之间，680分以上为信用优良，620分—680分为信用中等，620分以下为信用不良。有统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为1∶8，信用分在700—800分之间的借款人的违约比例为1∶123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1∶1292。在美国，开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个分数。信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。
除了普通的个人信用调查外，信用局还推出一系列专业的个人信用报告，例如，个人购房贷款信用报告、个人就业报告等等，供不同的机构和部门使用。如今，美国三大信用局每年出售的个人信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元。
查个人信用报告要经本人同意，每份只要一两个美元
那么，谁会花钱购买个人信用报告呢？当然是那些准备跟消费者发生交易的另一方当事人。金融机构发放个人消费信贷，商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务，雇主了解应聘者的品质，公司追讨债务，税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考或依据。为了把风险降低到最低限度，这些机构都愿意拿出一点钱购买当事人的个人信用资料。
当然，根据美国的相关法律，这些机构查询消费者的信用记录必须征得当事人的同意，当事人表示同意后才可以查。虽然任何人有权拒绝别人调查自己的信用历史，但这样一来，恐怕他自己也会寸步难行，有可能连房子都租不到。
购买信用报告并不用花重金。美国银行的舒雷说，银行购买一份普通的个人信用报告，一次只需花1个多美元，即便是一份专项的个人信用报告也不会超过两美元。与今后可能发生的风险相比，花这点钱是值得的。 加拿大华人网 http://www.sinoca.com/
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