消灭银行第一步 马云的银行开业:先消灭现金(图)

　　杭州6月25日电 阿里巴巴谋划多年的网商银行25日终于开业。尽管是在去年9月底被获准筹建，但阿里筹备网商银行其实可追溯到几年前，按照蚂蚁金服董事长兼CE0彭蕾的介绍，阿里几年前就曾和浙江省政府、建设银行联手想做类似银行，但因种种原因未得实现。

　　阿里巴巴董事局主席马云在开业仪式上表示，支付宝的对手不是银联visa，支付宝的对手是现金，“我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业。”

　　国内首家开在“云”上的银行

　　网商银行是由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。

　　众多大佬聚集发起的网商银行也是中国第一家开在“云”上的银行，只有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这些都是网商银行的特征。

　　和传统银行庞大的信贷员队伍相比，没有经营地域限制的网商银行将只有300名员工负责将服务覆盖全国。而其中的2/3为数据科学家。

　　在网商银行，众多业务将由机器和大数据来完成，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。

　　在大数据这个“超级大脑”的帮助下，放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到账户，过程中零人工干预。

　　网商银行如何盈利？彭蕾说，网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。

　　由传统银行业跳槽至网商银行任行长的俞胜法提出，希望在5年内服务1000万中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。

　　彭蕾说，普惠金融是网商银行一直践行的方向。希望可以利用互联网技术、云计算、大数据将普惠金融的公益属性和商业属性得以有效区分，这样才能更有效率地解决借贷双方的错位与不匹配。网上银行也希望在开展业务的同时，记录点滴信用。

　　“要做有情有义的银行”

　　如马云说，中国和世界不缺一家银行，缺的是为小微企业和消费者服务的银行，网商银行将专注于此，单笔贷款额度不超过500万人民币。

　　马云今天再次回忆自己1992年创业做海博翻译社时的场景，当时他的工资是100多元，想借3万元贷款，找了各种关系，甚至愿意把家里所有能抵押的家具都抵押，但也没能从银行贷到款，“当时我想，如果有一家银行能做这样的事情，应该能帮助很多人成功。”

　　马云说这是想办银行的最初时的缘由，他希望网商银行能够真正做到无微不至、与众不同，真正做到有担当、有情有义，能够帮助到需要金融服务的中小企业。

　　今天的开业典礼上，马云很罕见地拿着讲稿上了台，他表示，感谢这个充满机会的年代，感谢监管部门给了这样的信任。“（网商银行）对银行是一个挑战，对监管机构也是挑战（对过去监管的方式方法提出了挑战）。希望阿里能够把握这样的机会和信任。”

　　马云说，希望政府能放心网商银行，客户能够满意网商银行，也希望同业银行能够信任支持这家银行。

　　他特别强调，支付宝（蚂蚁金服）对手不是VISA、银联，我们对手是现金，而“中国现在的银行对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业，机会多大不在于我们之间怎么竞争，我们竞争如何对客户更好的信任和无微不至的服务。”

　　马云的银行正式开业，自称等了23年

　　马云的银行梦，在23年后终于落地。马云说，这家银行将无微不至、与众不同，而且有情有义。看上去，这家银行确实有点不同。

　　6月25日，蚂蚁金服发起设立的浙江网商银行（Mybank）姗姗来迟，终于开业。开业典礼上，网商银行高管团队统一穿着白色文化衫，一路小跑上台亮相。蚂蚁金服实际控制人、阿里巴巴集团董事局主席马云本人则穿了一件简单的中国风白色上衣，而被嘱咐“要穿得美美的”的蚂蚁金服董事局主席彭蕾，也仅是一件素色上衣和黑色西装搭配。

　　浙江省副省长朱从玖、杭州市市长张鸿铭、杭州市副市长范辉、浙江省金融办主任丁敏哲、中国人民行长杭州中心支行行长殷兴山、浙江省银监局副局长傅平江、浙江省证监局副局长蒋潇华等均出席了典礼。

　　银行方面，市场消息称，和蚂蚁金服相互持股的中国邮政储蓄银行，以及和支付宝颇具渊源的中国建设银行，分别有行长吕家进和副行长余静波出席。另外，股东代表，复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国君、巨人集团董事长史玉柱、金字火腿董事长施延君也悉数到场。

　　马云说，要办银行的想法，其实最早可以追溯到1992年。“我那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。”

　　“我们希望能够做一家专注小企业的银行。”马云说。

　　专注小企业，马云从阿里小贷抓起，已经做了5年。“阿里小贷刚刚开始的时候，我跟最早的创办的同事说，你们谁要是做超过20万元人民币，我就把谁给开除，因为我们就必须专注在小企业，大企业的贷款不是我们该做的，而且相对来讲中国各大银行已经做得非常好。”

　　而彭蕾就此也提出了一个具体的指标：未来五年，网商银行要服务超过1000万中小微企业，和数以亿计的个人消费者。连马云也在现场直呼“这是一个伟大的理想”，史无前例。

　　彭蕾还对网商银行提出了第二个目标，是从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，推动社会信用制度的进步，并缩小城乡差距。

　　彭蕾分享了这样一个事例：在火车上有一个人补票时发现没带钱包，找人用支付宝转账换现金。虽然找到了一个人，但是由于火车上信号不好，钱一直没转出去。结果愿意借现金的那个人说没关系，先记下支付宝账号，之后再转账也可以。

　　“今天我们要做的，就是记录这样点滴的善心。当这些人需要帮助的时候，我们可以给他们提供帮助。希望网商银行可以成为记录点滴信用，可以在你需要帮助的时候实时出现的这么一家银行。”

　　“对于网上银行的期待，6个字，小银行，大生态。”彭蕾介绍称，网商银行会把云计算和大数据的能力开放给金融机构，各方都能参与其中。而根据此前俞胜法的说法，网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。

　　尽管这边已经宣布正式开业，但网商银行的具体产品还未上线。据网商银行行长俞胜法透露，7月初将上线网商银行APP，并首先上线个人信贷产品。

　　网商银行目前只有300名员工，其中2/3是和数据与技术相关的人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。