华裔移民买车步步惊心 陷阱重重

　　在服务同意书的小字条款中写道，如果车身上有4英寸以下的小磕碰，座椅有小损伤，都可以拿到车厂直接修理。修理的次数和剐蹭的数量都没有限制。不限次数的修复服务并不是买车的时候都能遇到的项目，许多销售根本不代理这样的服务项目。对于行车环境比较糟糕的人来说，与其让ICBC出钱修理每一次的剐蹭，让车厂来修确实省钱又省事。

　　Lorraine Sommerfeld表示，有时候买延长保修、擦碰保护，甚至是提高保额，购买额外的保险是有意义的，前提是购买的车或是驾驶方式有这方面的需要。知道自己会走雪路或是野地，那么防锈底漆和配件保险就有用。如果坐车的人很邋遢，真皮座椅保护可能是不错的选择。如果经常要开夜车，那么购买赔付额度高一些的保险，是对自己的一种保护，但一切都取决于自己需要。

　　正是因为没有次数限制，擦碰修复服务的总价虽然只有约800元，但只保修3年，平均下来比其他的项目都贵。Emma觉得，这个保险是挺不错的，但是并不是很符合他们的个人要求——Amy并没有考虑到她的个人情况。她说，对于没有豪华真皮座椅、只用于上下班的小型车来说，大伤不能修，小刮蹭用不着每次都修，相比于车本身的价格，这个价钱还是有点贵了。

Danny

　　还有第三关 车辆更换保护计划要不要买?

　　从负责车贷的办公室走出来，迎接Danny和Emma的是隔壁办公室里的ICBC保险经纪James，健谈的他从小在唐人街长大，周围都是华裔，因此很快占据了谈话的主动。

　　反过来复过去，James都在做同一件事——向两人推销车辆更换保护计划，“因为ICBC在理赔过程中都会尽量少花钱，万一车被偷了或是损毁了，他们会想尽办法让你自己承担损失。买车辆更换保护计划就能保证你们在这7年内不用担心车的问题，只要车被宣布完全损毁(total lost)，你们就能直接得到一辆一模一样的新车。如果需要更换零件，保险还会支付差价，帮你换成原厂零件。”Emma却担心这样的保险太贵，James马上就说，不用担心，这份保险价格不贵，还可以算到车贷里面，不需要一次性交清，Emma屡次想问清楚具体每个月到底要为这些附加的保险付多少钱，但是都被他用各种理由岔开话题。为了最终让两人下决定，James还帮Danny好好规划了一下ICBC的基本保险，降低了一些保费。

　　话说到这里，Danny和Emma已经被两人连番轰炸了1个半钟头，Emma有些担心自己请假的时间不够了，因此在签字之前特意问了一下，如果之后发现有问题能不能修改合同的事，Amy和James口径一致的打了包票——任何时候都能退保。

　　实在是抵抗不住推销的力度，加上两人的保证，Emma和Danny就同意买了车辆更换保护计划。回到办公室，跟同事聊了一下以后，他俩才恍然大悟。

　　基本保险只能由ICBC提供，但是私营公司可以推销的保险有好几种，除了车辆更换保护计划(Comprehensive)，还有第三方责任险延伸险(Extension of Third Party Liability)、碰撞责任险(Collision)、特别事故险(Specified Perils)以及折旧补偿险(Limited Depreciation)。James单单推销这一种，是因为除了其他原因，车辆更换保护计划本身就有一些小小的“坑”。

　　车辆更换保护计划，也称为增强险，包括两大部分：如果受保的车被ICBC宣布损毁(total lost)，那么ICBC会付给车主车子的现价，然后该保险会填补其中的差价，赔一辆同款的新车;如果车子需要替换部分零件，有该保险的人可以得到原厂的零配件。

　　这类保险有一个特点，就是越到尾期越贵，前后的保费不成比例。最后几个月的风险最大，价格也最高。以lease一辆价值6万元的汽车为例，最后三个月的保费差价可以达到惊人的700-800元。这是因为车的价值不断的降低，在Lease将近结束的时候，车况最差，市价也最低，如果在这个时候报了全毁，车主可以直接买断Lease的尾款，然后卖掉保险公司赔的新车，大赚一笔。由此看来，如果要Lease价格昂贵的新车，买这个保险非常值得，因为车厂最后在收回车的时候会检查车况，如果损坏严重，还要自己赔差价。听到专家这么说，Danny郁闷的说，“我不是lease啊，为什么要卖给我这个保险，我根本用不上。我的车不贵，零件也很好找。”

　　豪车和普通车价格相差甚远，对保险的需求的确也有着不小的差异。有人在网上写道，豪华车买这个保险很值，修车行通常不会配备原厂配件，换上便宜的零件会让他的车贬值不少。

　　专精车祸和交通法的华裔律师翟骏对加西周末记者表示，是否要买车辆更换保护计划主要在于车本身的价值。但即使是豪车，也有人因为不常开出去，不容易碰到需要报全毁的情况而选择不购买这类保险。两人购买的日系车比较保值，就算报全损的时候会因为贬值而不能得到全款赔付，也不会像价值很高的豪车一样，在折旧上吃亏太多。

　　除了车辆更换保护计划不太适合Danny的小“坑”，和许多的保险经纪一样，James极力夸赞他的保险公司是最大最好的选择，但他一不会直接告诉购买新车的人他推销的保险是可选的;其二，他还努力回避着另一个事实——ICBC也有车辆更换保护计划。

　　ICBC提供的新车更换保护增强计划(New Vehicle Replacement Plus)虽然要求客户有20%的保险折扣(相当于连续4年没有出事故)，但是赔付条件和私营公司没有差异，只要1000多元就能保5年，便宜了约四分之一。

数张合同和文件

　　糊里糊涂签约 差点就“上当”

　　同意购买了一堆保修和保险不算完，不签字，一切都只是空话。刚开始签字的时候，Emma还会认真的看每一张纸，但是在读了4-5张写的密密麻麻小字的纸之后，看着打印机吐出来的一张又一张表格和条款，她就觉得有些头大。

　　抱着回去再仔细看的想法，Emma麻木的按照对方的指点，签下了一张张的合约，写的手都发酸，签名的字体都因为写了太多遍而出现变形了。

　　消费者行为研究专家说，大部分人都知道要多问销售问题，多还价，以免吃亏上当，但是到签约的时候，因为时间紧、字数多，加上对方刻意的“引导”，很多人反而顾不上仔细的看条款，对方让看哪里就看哪里，让在哪里签字就在哪里签字。

　　翟骏律师表示，他专精的是车祸官司，已经与ICBC打过无数次的交道。以他的经验来讲，人们在购买保险的时候，常常会忽略小字的条款内容。他就见过不少因为违反了保险条例(ICBC breach)，而得不到ICBC的赔偿的例子。

　　听完了专家的意见后，Danny退掉了一些他觉得自己用不上的保险，将他的支出降到了一个可以接受的范围。因为还在30天的冷静期(cooling period)中，所以退保险的过程很简单。通过车行的销售，对方最终在冷静期结束前通过邮件发来了取消保险的合约，Danny和Emma签了字再送过去，这些保险就从他的保单上去除了。

　　Danny事后表示，在推销的时候，保修和保险的销售们都热情的倾听和解释一切他的疑惑，还保证会跟进、会打电话、一切为他着想，但是他们实际上却是报忧不报喜，不告诉他有其他的选择，更是从头到尾都不提反悔的代价。

　　仔细想想，正如Amy和James所说，保险是随时都可以退掉的，但是没有人告诉他他有多长时间可无条件退保的冷静期，也不提过了冷静期以后再想取消的话，合约小字上仅仅提到名字的服务费、取消费、各种违约的赔偿金，最后会是多大的一个数字。幸好Danny问了专家并仔细阅读了保险的小字条款，抢在冷静期结束之前取消了保险。

　　销售人员使用推销技巧是无可厚非的做法，以车辆保修保险服务为例，对于他们来说，向你推销不会超出你承受能力太多的、能吸引你的产品，是他们的职责所在。

　　对于购买者而言，听取销售人员的推荐也是购买大件商品必经的步骤——消费者需要借这个机会去了解不同的保险、保修服务的内容，确定自己是否有购买的需要。只要性价比是合适的，不能说自己受到了销售人员欺骗，因为对方需要解释给消费者的都写在了合同上，而文件上需要自己认真阅读的部分，也都摆在了消费者的面前。

　　最了解自己的情况的人是消费者自己，在签字之前认真考虑这个选择是不是适合的，销售承诺的事情是否都正确的写在合同之上……消费者应该负起辨别和选择的责任。仔细阅读小字，认真询问详情，这样就能减少事后反悔的几率，更好的保护自己的权益。