皇家银行:房屋开销 不应高过月收入的32%(图)

　　买房置业是家庭人士的大事，有华人买家在经纪人的鼓动之下，去看的房子越大越好，最后看的房子超出了自己的预算。专家建议开始选购楼房时 ，需要先了解自己能够承担多大的财务支出。

　　华人地产经纪孟君表示，在实施购房计划前，须清楚了解自己的收支状况。更需要知道能够为购置房屋筹得多少钱，以应付首期订金以及交缴费用。

　　接着就要评估房屋贷款花费，第一步是确定自己每个月能承担多少房屋贷款的还款。皇家银行的专家建议，每月用于房屋的综合开销，不应超过自己税前每月家庭收入的32%。这包括偿还房屋贷款的本金及利息、地税、以及公用事业服务如水、电和煤气开支等。如果买的是共管公寓，就要把一半的共管公寓费用计算在内。

　　购房前先了解自己的收支情况，才能有余裕地付首期定金及交缴费用。(本报资料照片)

　　如果上述数额再减去地税和公共事业服务费用，及50%的共管公寓费用，余额就显示出每月可承担的最高房屋贷款还款额。如果还有其他债务，也一并计算。包括房屋开销、信用卡、个人贷款及汽车贷款等，所有这些加起来，不超过年收入的40%。

　　房屋贷款具备多种不同特性及特色，以下是一些选项可作为考虑依据：

　　分期偿还年期(Amortization)：指全数清还房屋货款金额所需的时间。分期偿还年期越短，每期还款的数额就越高，在整个贷款期内将要缴付的利息则越少。

　　房屋贷款还款年期(Term)：指房屋贷款协议生效的年期，通常为6个月至10年。在每个还款期到期时，将要偿还全部房屋贷款，或者重新协商一项新的房屋贷款。

　　开放式房屋贷款或封闭式贷款：前者可在任何时间偿还部分或全部的贷款，而不必支付罚金。后者则限制提前还款的选择，一般都锁定为每年房屋贷款的一个特定百分比。

　　浮动利率(Variable-Rate)房屋贷款：利率会跟随市场利率的升降而上下浮动。固定利率(Fixed-Rate)房屋贷款，其利率则在房屋贷款年期内是固定不变的。

　　最后，购房者可选择付款频率(Payment Frequency)，即每月或每月两次，双周或每周还款。付款频繁，有助于尽快减少贷款本金数额。