买车 银行贷款还是车企借款

　　外企财务经理张先生对奔驰轿车情有独钟，并决定向银行贷款买车，“首付20万元将奔驰E350开回家”是他的理想状态。正在准备“出手”时他意外地发现，车市近期雨后春笋般地冒出了不少汽车金融公司，且有取而代之之势。那么，在汽车金融公司与银行贷款之间，哪个更划算？张先生在选择面前犹豫不已。

　　车贷促销五花八门

　　8月份正值车市淡季，银行纷纷推出车贷新产品以吸引消费者：北京奔驰——戴克与深圳发展银行推出个人贷款超值解决方案，首付仅需25％，可享受5年的超低息贷款，或者选择首付50％，在第二年还清贷款，可免息买车；大众丰田与招商银行率先在南京独家推出“车购易”汽车金融解决方案，消费者只需月供1666元就能开走凯美瑞，月供1250元就可轻松拥有雅力士；而南京一家银行更是为信用卡用户提供“零利息、零担保、零房产、零手续费”的多重优惠条件，最快2天即可提车，也无需提供繁琐的审查资料；而中国银行、深发行推出的“直客式”车贷模式，可以让消费者绕开一些中间环节，节省5％左右的购车费用。这种直客式贷款只需要汽车作为抵押，贷款期限最长可达5年。

　　面对银行的新招，新出现的汽车金融公司也不甘示弱。他们表态，只要有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可通过金融公司贷款，而且以车辆本身作为抵押物，对贷款人的户口所在地、有无房屋等没有限制。目前，南京市场有通用金融、大众金融以及福特金融等品牌汽车金融公司可供选择。

　　金融公司与银行有一拼

　　车贷渠道增多毫无疑问给消费者带来了方便，但同时也带来了烦恼，买车到底该选择哪家更实惠？记者比较后发现，首先，金融公司与银行所要求提供的担保不同。通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保。而汽车金融公司只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车；其次，首付比例有别。目前多数银行的车贷规定首付款为车价的30％，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10％左右的保证金及相关手续费。而汽车金融公司的首付比例低，贷款时间长。一般首付款为车价的20至30％，最长贷款年限为5年，但消费者必须在4S店办理购车、贷款、保险等全部业务；另外，两者利息率高低有别。汽车金融公司的利息率通常为11％左右，而银行约为8％，但贷款手续费比银行要便宜1300多元。

　　记者算了一笔账，发现银行贷款利率低、月供少，但手续复杂；汽车金融公司首付较低、月供较高、总体费用较低，消费者应按自己的实际情况进行选择。

　　汽车金融视做救市法宝

　　汽车公司的份内是制造、销售汽车，染指汽车贷款本身就是高风险之举。难道汽车公司不明白？业内观察人士给记者道出了内情，汽车贷款一直被业界称为高风险、低回报的业务。但由于目前汽车产品销售的利润越来越低，已经达到一个低利润率的水平，制造厂商之间的竞争必然会转移到其他领域。汽车金融公司通过为汽车消费者提供信贷业务，以此来推动汽车销售。其实，汽车金融正被车企视作低迷车市的救市法宝。

　　南京利星4S店的杨小姐也证实了这一说法。据她介绍，在央行利息浮动灵活范围内，银行以低于央行统一利率10％的利息贷款给奔驰车主，而这部分利息，是由经销商补齐的。这对他们稳定车价、吸引潜在用户、与客户保持长久联系都是非常有好处的。

　　观察人士同时还认为，汽车金融信贷有着不可估量的商业潜力，而汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的市值低于贷款余额。而金融公司要想规避“坏账”，关键在于风险控制。因此，加强与有关机构建立信用体系等，强化4S店销售人员的信贷业务培训，是赢得汽车金融业务的有力保证。

　　但也有人士认为，从市场分工精细化趋势来看，车企涉足金融业的举措，其实是一种倒退。